第一步：问 HR 三个日期
失业后医保问题最怕日期不清。很多人以为最后工作日就是医保结束日，但公司可能覆盖到月底，也可能有 severance package 里的额外安排。
不要只问“我还有没有医保”。要问具体日期、通知和费用。
- 公司医保哪天结束？
- COBRA 或 Cal-COBRA 通知什么时候发？
- severance package 里是否包含医保补贴或额外 coverage？
四条常见路径怎么比较
如果配偶仍在工作，先问配偶公司 HR 是否可以因为 loss of coverage 加入配偶计划。这个路径有时保费稳定，但也要看网络和 deductible。
Covered California 适合查看 marketplace plan 和可能的 premium help。Medi-Cal 可能适合收入下降后的家庭。COBRA / Cal-COBRA 的优势是延续原计划，缺点通常是保费较高。
比较时不要只看月保费
失业后现金流紧张时，月保费很重要，但不能只看 premium。deductible、out-of-pocket max、copay、coinsurance、医生网络、药物覆盖和孩子/孕产需求都会影响真实成本。
如果家里有人需要固定医生、慢性病药物、怀孕产检或近期手术，低保费高 deductible 计划未必最合适。
- 月保费 premium
- deductible
- out-of-pocket max
- 常用医生是否 in-network
- 处方药是否覆盖
- 孩子和孕产需求
什么时候需要尽快行动
如果医保已经断，或 60 天窗口正在倒计时，先去官方入口确认可选项。不要等所有 EDD、severance 或税务问题都弄清楚才处理医保。
如果你收到 COBRA / Cal-COBRA 通知，也要看清 election deadline、coverage retroactive 规则、首期付款和每月保费。